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有利网CEO吴逸然详谈小额分散的原则与实践

发布时间: 2018-07-17 11:15:37   栏目:网贷

2016年8月17日,中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室正式颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》;《办法》中反复提到“小额”、“小额分散”等概念,那么何为“小额分散”呢?点此加入有利网最新消息互通群,了解详情>>

有利网CEO吴逸然详谈小额分散的原则与实践

什么是“小额分散”的原则

首先,网贷平台上单一借款人的借款额度必须较小,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定,针对个人贷款额度的上限为20万元,针对企业贷款额度的上限为100万元;20万元可以理解为个人借款人“小额”的上限;

其次,对于网贷平台来说,平台贷款的总体构成应该不仅仅由“小额”的借款人构成,并且这些借款人还应该满足在地域、行业、还款周期等等属性上的“分散”:

从地域上来说,应该尽可能覆盖全国各个省份;

从行业上来说,应该不但有各类工业、制造业,还应该有各类农业、服务业等等行业;

从还款周期上来说,应该尽可能让借款人进行等额本息的每月分期还款,以此来不断降低借款人的贷款本金额度,并且降低借款人不还款的意愿。

综合“小额”和“分散”两个特点的网贷平台,就可以称得上满足了“小额分散”的原则。

“小额分散”的优势

监管部门和行业专家之所以都推崇“小额分散”的原则,其实是很有道理的。

网贷平台总体资产质量,主要面临着行业周期性风险,地域的突发性风险等重大系统性风险。

举个例子,几年前有一些区域银行给地方上的钢贸企业放了很多贷款,甚至主要的贷款投向全部为钢贸行业,结果几年之后钢贸行业产能过剩,进入不景气周期,最终就自然而然导致了相关银行超高的坏账。又比如,如果区域银行贷款集中在某个地区,当该地区发生地震、洪水等自然灾害时,贷款的违约率也会出现大幅的上升。

通过“小额分散”的原则,网贷平台上的借款人分布在不同的行业、生活在不同的区域,那么一旦行业不景气或者区域性的风险事件发生,影响的只是网贷平台整体资产质量的很小一部分,避免了集中的、链式反应的风险。

当今世界和国内的政治经济形势,给人留下的最大印象莫过于是莫测的快速变化。任何区域、任何行业,都从来不可能长期享受宁静,不断的出现“黑天鹅”反倒是常见情况。

那么在当下,一个网贷平台如果想要长期可持续发展,那就必须能够充分应对各类突发性状况,“小额分散”的原则就必须坚持。

“小额分散”的落地实践

根据有利网长期的市场研究和市场策略可以看到,消费金融、汽车金融产品是每个人都有的刚性需要——来自各行各业的借款群体都有着分期购买手机,分期购买汽车以及将二手汽车抵押以获得贷款的需求。同时,消费金融、汽车金融是少数规模超过万亿且持续增长的市场,这两个市场看不到天花板,成长性巨大;特别是在经济的下行周期,消费金融、汽车金融行业明显体现出强有力的周期抵御能力,不管经济形势如何变化,人们总需要消费,总需要开车出行,那么提供相应的金融产品就总是可以找到优质的客户。

因此,2012年有利网成立开始,“小额分散”的原则就是平台的立身之本之一,并且将“小额分散”的原则通过消费金融、汽车金融产品进行了落地。经过近6年的发展,目前有利网平台通过消费金融、汽车金融产品吸引了接近400万借款人,他们分散在全国31个省市,年龄从60后到90后,覆盖了国内各行各业的消费中坚群体,并且目前的人均借款金额仅为5000元,大幅低于行业平均值。

从数据来看,有利网是国内最早也是最彻底的落地了“小额分散”原则的网贷平台之一。在数千家现存的网贷平台中,能够完全坚持“小额分散”原则的,可能尚不足1%。

“小额分散”的门槛

“小额分散”模式这样美好,为什么银行不来做这些业务?为什么超过99%的网贷平台仍然以大额企业借贷为主?非不为也,实不能也:

一、“小额分散”意味着一年至少数百万单的借款撮合,对应的交易记录可能一天就高达数百万条,这需要高效、可靠的核心系统来承载;

二、“小额分散”借款落地的场景一般都在消费金融、汽车金融等领域之内,借款人对时效、体验要求较高,需要以创新的方式实现大数据的决策引擎来快速、准确的判断借款人是否符合风控条件以及实现贷款发放;

三、“小额分散”借款的管理工作同样复杂,网贷平台日常需要维护数以百万计的存量借款客户的服务工作,包括:借款的合同管理、还款的提醒工作、逾期催收和法律诉讼工作等等。

综上所述,结合有利网在“小额分散”上具体的实践经验来说,没有超大规模的基础设施建设投入以及较长时间的经验积累摸索,“小额分散”这几个字只能是说说而已。但是反过来说,一旦类似有利网这样的“小额分散”基础设施建设成功,那将极大降低每一笔“小额分散”借款的边际成本,网贷平台可以大量的开展“小额分散”借款,并且有较好的收入和利润表现,这也就自然而然形成了网贷平台的核心竞争力。点此加入有利网最新消息互通群,了解详情>>

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