互金跟投 互金跟投
more
category

牵手互金平台 天津银行个人消费贷业绩剧增近8倍

发布时间: 2019-06-17 15:02:57   栏目:网贷

记者在梳理了32家A股上市银行以及两家H股上市银行年报数据后发现,去年一些城商行的个人消费贷款余额增长速度迅猛。其中,上海银行、江苏银行、南京银行个人消费贷款余额增长亮眼,增幅分别达到了127.39%、80.65%、91.22%,而上海银行和江苏银行去年年末的个人消费贷款余额突破千亿元,达到了1575亿元和1056亿元。 点此加入互金跟投P2P网贷消息互通群,了解详情>>

牵手互金平台 天津银行个人消费贷业绩剧增近8倍

但真正引人注目的却是一家以往并不以零售业务见长的城商行,截至去年年末,该行的个人消费贷款余额猛增691亿元,同比增长了785.9%,个人贷款在总贷款余额中的占比提升了22.9个百分点至36.7%,个人消费贷款在个人贷款中的占比由2017年的25.6%快速抬升至73.6%。

这家银行便是在港上市的天津银行,其表示,个人消费贷款的突飞猛进主要是由于该行在2018年调整了资产结构。 

个贷利息收入增长121.57% 不良率仅为0.58% 

纵观天津银行近5年来的财报,该行自2016年登陆港股市场后,业绩一直不甚理想,在2016年和2017年,该行的营收、净利润连续两年双双下滑,直到2018年,成功实现“逆袭”,营收同比增长了19.7%至121.4亿元,净利润则同比上涨了7.3%至42.30亿元。营收达到历年来最高水平,去年成为该行自上市以来营收、净利增速最快的一年,那么天津银行如何在经历两年的低迷徘徊后,再度迎来业绩的高速增长呢?

记者发现,天津银行业绩重返增长,个人消费贷款的井喷式增长功不可没。 

天津银行将个人贷款划分为住房按揭贷款、个人消费贷款、个人经营类贷款及信用卡透支四类,2018年末,分别占个人贷款总额的21.6%、73.6%、4.2%及0.6%。其中个人消费贷款余额的占比从2017年末的25.6%快速攀升至去年年末的73.6%,个人消费贷款余额增长了785.9%。 

从天津银行具体的收入结构来分析,该行营收的增减走势与占到该行营收八成以上的利息净收入息息相关。由于天津银行在2018年年初之时采用了新的会计准则(IFRS 9),为了方便与往年数据对比,以旧的会计准则(IAS 39)来计算,2018年该行的净利息收入为104.99亿元,较2017年同口径的数据增长了25%,这也是该行自上市以来利息净收入首次实现同比净增长。

把利息收入再细分到客户贷款和垫款产生的利息收入来看,天津银行去年客户贷款和垫款的利息收入同比增长了29.02%。该行表示,这一收入的增长主要是因为通过对资产结构调整,使得贷款的平均利率实现同比提升。值得注意的是,天津银行客户贷款及垫款的平均收益率由2017年末的4.83%增加了72个基点至2018年末的5.55%。 

记者注意到,近两年来,天津银行个人贷款的利息收入增长迅猛,增速在2018年达到了121.57%,明显快于对公贷款的利息收入增速,个人贷款利息收入对于总的贷款及垫款利息收入的贡献率也在不断走高。 

从具体的盈利指标来看,在2018年以前,天津银行的净利差和净息差整体上处于下滑通道,但是到了去年,该行的净利差、净息差双双走高,分别上涨了0.42和0.34个百分点。天津银行表示,净利差与净息差的走阔与该行加强定价管理以及调整资产负债结构有关。

这里所谓的“调整资产结构”指的是,在资产端方面,首先,天津银行在去年大幅压缩了存放同业、拆出资金和买入返售金融资产,其次,加大信贷资金发放,该行去年客户贷款及垫款余额同比增长14.6%,零售业务贷款及垫款余额增长208.4%。在负债端方面,天津银行去年大幅压缩了卖出回购金融资产和同业及其他机构存放款项。 

在天津银行的个人消费贷款迅猛增长的同时,其贷款的资产质量也保持了相对的平稳,天津银行去年年末的个人消费贷款不良率仅为0.17%,同比下降了0.7个百分点。远远低于该行个人贷款不良率和银行整体的不良率,甚至低于住房按揭贷款的不良率(0.2%)。 

2018年末,天津银行个人贷款的不良贷款余额小幅增加9.02%至6.14亿元,但不良贷款率却下降了1.06个百分点至0.58%。该行表示,不良个人贷款余额增加主要是由于若干个人客户还款能力减弱,不良贷款率下降主要是由于个人贷款业务增长较快。

去年与多家金融科技公司合作

像许多传统的中小银行一样,零售业务并不是天津银行的长项,其零售端业务一直乏善可陈。2017年,该行个人银行业务的营收为17.57亿元,对于总营收的贡献率为17.3%。 

2017年末和2016年末,天津银行个人贷款余额分别为343.79亿元和285.15亿元,占其客户贷款总额的13.8%和13.3%。这一比例在2018年快速上升至36.7%,而个人消费贷款余额也增长了785.9%,这让人不禁疑惑天津银行是如何在短时间内实现个人消费贷款如此大的增量? 

记者从天津银行官网了解到,该行目前有两款个人消费贷款产品。除此之外,天津银行还提供个人消费贷款存抵贷业务。是该行为个人消费贷款业务的客户提供的,将贷款还款账户与贷款账户相关联的综合金融服务。

记者注意到,这些产品上线时间并不短,天津银行的个人消费贷款余额在2016年末和2017年末分别为102.2亿元和87.93亿元,相较于一些零售业务基础好的城商行,这一成绩并不算突出。显然,通过自身产品向用户放贷很难在短时间内有质的飞跃,那么天津银行个人消费贷款暴增背后的秘诀是什么呢?

答案很有可能是“助贷”业务的发展,所谓“助贷”,是指助贷机构利用自身掌握的获客、风控及贷后管理优势,向资金方(包括网贷、消费金融公司、小贷、银行、信托等)推荐借款人,并获取相关服务费的业务。 

记者了解到,在2018年,天津银行先后和新网银行、蚂蚁金服、苏宁金服、百信银行、度小满金融等一众金融科技公司或者民营银行达成战略合作,比如,天津银行为度小满金融提供200亿元的授信额度支持,其中100亿元定向用于教育分期等场景消费金融。 

苏宁金融研究院院长助理薛洪言告诉记者:“2018年是助贷业务的黄金年份,以BAT为代表的互联网流量巨头纷纷向持牌机构开放流量,持牌机构只要有资金,不愁找不到借款人,所以,只要银行追求规模且资金雄厚,业务上量不成问题。” 

在过去两年中,我们可以看到,一些个人消费贷款增长迅猛的城商行与互联网金融科技公司达成战略合作,比如南京银行与度小满金融在2018年达成战略合作,南京银行为度小满金融提供三年100亿元授信额度,双方将分别在金融科技、普惠金融、消费金融等方面展开合作。 

今年登陆A股市场的城商行——西安银行在其招股书中披露,2017年该行个人消费贷款大幅上升的原因是“与优质大型互联网公司合作开展小额线上消费贷款业务”,西安银行还表示该行“与蚂蚁金服合作开展支付宝“借呗”线上贷款业务,受益人数近100万人”。

银行助贷合作业务或面临强监管 

助贷业务对于银行而言可以借助互联网平台流量及场景优势,拓宽零售客户来源,助力银行零售业务转型。不过,今年以来,针对银行助贷的监管却有收紧的趋势。 

今年1月,浙江银保监局向各银保监分局、杭州银行、各城市商业银行杭州分行下发了《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》,明确要求辖区内城商行与民营银行核心风控环节不得外包,要立足当地不跨区域,不能异化为单纯的放贷资金提供方等。 

其实早在2017年末,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》)就有明确的表达:“助贷”业务应当回归本源。《通知》还规定,银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。而且“银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费”。 

在苏宁金融研究院院长助理薛洪言看来,与互联网平台合作,以助贷和联合贷款的方式快速做大消费贷款规模,成为不少城商行零售转型的重要依仗。但是随后其助贷模式出现了异化,不少城商行对获客和风控一概不管,只在放款环节时向借款人提供资金,赚一些快钱,个人消费贷款的规模上去了,风控能力、获客能力、运营能力却退化了,规模越大,风险隐患越大。 

对于监管为何强调辖内城商行、民营银行开展互联网联合贷款业务,应坚守“立足当地、服务当地、不跨区域的定位”,薛洪言对记者表示:“助贷的盛行,加速了金融欠发达地区的资金外流,不利于区域性银行支持区域发展,会加大区域间金融发展的不平衡性,因此引起了监管的关注。” 

安永华明会计师事务所金融服务合伙人许旭明则告诉记者,对于银行而言,开展助贷业务一定要建立自身核心的风控能力,不能依赖于第三方,在风控技术和人才方面都要有相应的配套。点此加入互金跟投P2P网贷消息互通群,了解详情>>

来源:每日经济新闻  记者: 张卓青

最新网贷资讯

  • 跟投精选
  • 专家专栏
  • 平台动态
  • 专家测评
  • 网贷新闻
  • 剁完手,该考虑赚钱的事儿了(内含攻略)

    剁完手,该考虑赚钱的事儿了(内含攻略)

    大家好啊,我是剁完双手、又剁双脚的跟投君啊。今天,你还是个手脚健全的人吗?花了一年的钱,瞬间感觉好虚无啊..看着瘪下去的钱包,跟投君在期待收货的同时又立马启动了新的攒钱计划啊。赚自己的钱,花自己的钱,

    2019-11-12 10:49:33
  • 营口沿海银行被造谣挤兑?多部门回应:现金充足!

    营口沿海银行被造谣挤兑?多部门回应:现金充足!

    大家好,我是跟投君。今天的文章咱们主要说三个内容:(1)营口沿海银行被传谣遭“挤兑”,会影响存款安全吗?(2)银行是如何保障储户权益的?(3)90天期年化7.33%存款加息活动,今年最后一波!01 营

    2019-11-08 16:24:29
  • 被银谷在线的公告弄的一脸懵B

    被银谷在线的公告弄的一脸懵B

    大家好,我是安安,一直都在关注银谷在线的处理进展....银谷在线自从出现债权逾期、债转缓慢到现在,精力了漫长的存管迁移、债权流转、项目续约,其实一直都没怎么明显的改善。或许是平台太大了吧。安安了解到,

    2019-11-07 11:13:32
  • 3个月7.3%的银行存款,几乎零风险!

    3个月7.3%的银行存款,几乎零风险!

    昨天本来以为上个月陆金所的存款拉新活动就暂停了,毕竟上个月多家银行存款都做了限额或者活动暂停。但是跟投君和陆金所渠道经理做了沟通,现在陆金所向金融科技平台转型,这个贴息存款活动11月份还会持续,不过参

    2019-11-06 17:50:13
  • 这家即将上市的平台,卒!

    这家即将上市的平台,卒!

    妖,果然还是没能洗白自己。赴美上市途中猝死,实际上早已病痛满身。2019年11月3日,杭州市公安局高新区分局发布警情通报,泰然金融实控人主动投案自首,交代涉嫌非法吸收公众存款的情况。官网显示,泰然金融

    2019-11-04 14:01:49
  • P2P逾期1832天 小牛在线公布老赖名单

    P2P逾期1832天 小牛在线公布老赖名单

    Hello,大家好,我是文斯。小牛在线是我一直关注跟进的平台,这两天不少小牛在线的出借人找我咨询,说看了我之前写的小牛在线的攻略很受益,希望我再复盘下小牛在线的最新情况,给出借人一些可行的下车建议。这

    2019-09-20 11:42:59
  • 关于马云的p2p言论  不要你觉得 我要我觉得

    关于马云的p2p言论 不要你觉得 我要我觉得

    最近,在重庆数字博览会上,我们的马云主席在会上不仅指出,中国的金融缺乏毛细血管、缺乏生态系统来灌溉小微金融,同时还语出惊人,将P2P给定性了。互联网金融发展需要以数据为基础的信用体系和风控体系。而P2

    2019-08-28 10:14:12
  • 厚本金融被经侦却无蓝色通告?这几点需要先弄清楚

    厚本金融被经侦却无蓝色通告?这几点需要先弄清楚

    大家好,我是扎先生,今天早些时候听说厚本出事了,由于之前曾经关注过这个平台,因此马上进行了一番调研。关于厚本,之前因为清盘传言的事情,我曾经跟大家聊过厚本金融。当时就平台的一些基本面跟大家分析了一些平

    2019-08-23 10:04:15
  • 冠群驰骋立案 线下理财巨头的终局通向何方?

    冠群驰骋立案 线下理财巨头的终局通向何方?

    最近几天,陆续有冠群的投友向扎先生反映,冠群被立案了,自己该怎么办?从公告来看,冠群的部分线下理财公司确实已经立案了。在这些地方的出借人配合工作即好。其实早在3月份,上面公告提到的冠群驰骋商务信息咨询

    2019-08-19 10:21:57
  • 团贷网案通报十四后 冻结的账户何时能解封

    团贷网案通报十四后 冻结的账户何时能解封

    84LY的事儿,这两天不少有投友和文斯私聊,说实话这事儿我知道的不多,也在和投友讲解怎样做合法表达诉求。出借人的诉求其实不复杂,只是诉求比较难得到回复,所以才会有一些激进的想法。实话讲,团贷的事情影响

    2019-08-05 09:52:44
  • ​红岭公示第二批老赖借款人名单 共涉及63人

    ​红岭公示第二批老赖借款人名单 共涉及63人

    11月11日,深圳P2P平台红岭创投在其官网发布了“关于红岭创投第二批失信网贷借款人名单的公示”的公告,红岭首次公示的老赖借款人名单涉及63人。据悉,红岭创投曾于10月9日公示首批老赖借款人名单,两批

    2019-11-12 10:45:04
  • 银谷在线:将借款人在平台的借款转让给华信

    银谷在线:将借款人在平台的借款转让给华信

    11月5日,北京P2P平台银谷在线官方发布声明称,为了响应国家化解金融风险的号召,解决借款人回款难问题,该平台联合新入股东云南华信电子实业发展有限公司推出了资产保全计划:将银谷在线借款人在平台的借款合

    2019-11-06 15:18:29
  • 深圳P2P平台“融金宝”宣布良性退出 暂未公布兑付方案

    深圳P2P平台“融金宝”宣布良性退出 暂未公布兑付方案

    深圳P2P平台“融金宝”宣布良性退出 暂未公布兑付方案11月4日,深圳 P2P平台融金宝在其官网发布了《关于融金宝平台良性退出的公告》。公告指出,为响应近日推出的互金整治领导小组和网贷整治领导小组

    2019-11-05 13:58:29
  • 宜人贷整合宜信惠民业务 宜信将只有一家平台

    宜人贷整合宜信惠民业务 宜信将只有一家平台

    网贷之家讯 2019年11月3日, 宜人贷发布《关于宜人贷和宜信惠民网贷业务整合的公告》。公告称, 根据全国互金整治领导小组和网贷整治领导小组关于网络借贷风险专项整治工作指导思想和工作要求,为切实

    2019-11-05 11:41:57
  • ​信而富:平台业务转型计划已获纽交所批准

    ​信而富:平台业务转型计划已获纽交所批准

    网贷之家讯 2019年11月4日, 信而富美股上市主体China Rapid Finance Limited(纽交所:XRF,“XRF”或“公司”)在中国上海宣布,公司已经获得纽约证券交易所(“N

    2019-11-05 11:08:53
  • 麻袋财富对接百行征信,更安全了吗?

    麻袋财富对接百行征信,更安全了吗?

    最近,有不少投友在咨询关于麻袋的事情:麻袋还可以投吗?听说麻袋上百行征信了?麻袋的合规备案情况如何?既然这么多人想知道关于麻袋财富的情况,礼叔就来和大家说一下。01先说一下麻袋财富最新消息,当然莫过于

    2019-07-08 14:29:04
  • 互金跟投测评:雷潮中增资 向前金服的实力如何

    互金跟投测评:雷潮中增资 向前金服的实力如何

    大家好,我是礼叔,好久不见,大家都知道礼叔最近的重心在股票基金,不过,还是没有落下老朋友,就是对于P2P的一些研究。 近段时间,P2P平台都在忙着备案,而最近也是各大平台发布财报的时间,关于各平台上一

    2019-06-18 11:45:17
  • 互金跟投原创:爱钱进靠不靠谱 底层资产正常回款是关键

    互金跟投原创:爱钱进靠不靠谱 底层资产正常回款是关键

    最近网贷行业不是很太平,团贷网雷了,红岭创投宣布清盘,还有的平台宣布去刚兑。很多人认为,这个行业什么平台都不可靠了。很多过去让人放心的平台,似乎也是不行的。其实出现这种看法的原因,在于很多投资者对平台

    2019-05-08 07:59:42
  • 互金跟投测评:厚本金融清盘的传言是真的吗

    互金跟投测评:厚本金融清盘的传言是真的吗

    厚本金融和他的中华财险怎么样了?网贷余震之下,所有平台都无法幸免,在行业信心低潮的阶段,随便一点风吹草动,都会引得车上车下的投资者议论纷纷。无论这个平台的基本面或者是其他方面到底怎么样。只要出了一点绯

    2019-04-15 07:59:12
  • 互金跟投测评:头部平台的龙头老大 陆金服值得投资吗

    互金跟投测评:头部平台的龙头老大 陆金服值得投资吗

    提起头部平台,陆金服排在第一是毋庸置疑,也毫无争议可言。不过,有人说陆金所、陆金服,傻傻分不清楚,那么这两者到底是什么关系,你们理清了吗? ;01、陆金所与陆金服的关系接下来就由安安为你们介绍陆金所与

    2019-04-11 07:49:43
  • 积木集团最新业绩:贷款中介营收占比近81%

    积木集团最新业绩:贷款中介营收占比近81%

    近日,香港上市公司积木集团有限公司(下称:积木集团)发布2019年第三季度未经审计业绩公告(下称:公告)。公告显示,该集团前三季度累计实现营收9936万港元,两大主营业务鞋履和贷款中介服务分别贡献31

    2019-11-12 10:46:39
  • ​突发!美利金融北京总部及分部遭警方上门调查

    ​突发!美利金融北京总部及分部遭警方上门调查

    11月11日下午15时,自媒体”互金星球“援引知情人士爆料称,互金平台美利金融武昌分公司今日突遭警方介入调查。据悉,多部警车停留在该公司所在的中北路岳家嘴山河企业大厦附近,该地分公司主要为美利金融贷后

    2019-11-12 10:41:15
  • 平安普惠否认设关联公司放贷:未被刑事调查

    平安普惠否认设关联公司放贷:未被刑事调查

    摘要平安普惠11月8日深夜发布声明认为,判决中关于其“通过设立关联公司的方式大量放贷,以达到获取不法利益的目的”的观点与公司实际业务情况完全不符。“我司并未收到任何公安机关的任何刑事调查通知,未进入任

    2019-11-11 10:27:56
  • 重庆全面取缔P2P:29家清退平台含多家国资系

    重庆全面取缔P2P:29家清退平台含多家国资系

    11月8日,重庆市金融监管局发布公告称,截至目前重庆没有一家机构完全合规并通过验收,所有P2P网贷业务也未经过金融监管部门审批或备案。公告同时称,将对重庆其他机构开展的P2P网贷业务一并予以取缔,任何

    2019-11-11 10:24:41
  • 深圳荷包金融宣布退出网贷 暂未发布兑付方案

    深圳荷包金融宣布退出网贷 暂未发布兑付方案

    11月8日,深圳P2P平台荷包金融在其官方微信发布名为《嗯,我们要告别这个行业了…》的公告。公告称,公司定于公告发布之日起,正式启动网贷业务退出计划,未来所有的工作都将在深圳市南山区互联网金融风险专项

    2019-11-08 17:19:47