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互金跟投原创:微信理财通这款5.5%的理财产品如何

发布时间: 2019-06-10 08:46:39   栏目:理财

大家好,我是礼叔。最近腾讯的理财通有个新产品:招商仁和金管家万能险

互金跟投原创:微信<a href='http://qq.51hjgt.com/'>理财通</a>这款5.5%的理财产品如何

比较多的读者不太清楚这个万能险是怎么回事,只是看到收益不错就来问说可靠不可靠。

其实万能险虽然说是保险,实则是以理财为主的,保险功能几乎可以忽略。我们可以把它当成是一款保本、有保底收益、再加上浮动收益的理财产品。接下来则从理财产品最重要的3要素(收益、风险、流动性)去分析这个产品。

1、收益

每个月公布前一个月的收益率,有3%的年化收益作为保底,就是说无论市场环境怎么样,这3%的收益肯定少不了你的。除了这3%之外,还会有浮动的收益,这个收益不一定有,得看市场状况。浮动部分最高能拿到年化2.5%,加起来就是5.5%的年化收益率,并且收益都是按日复利来计算的。

互金跟投原创:微信理财通这款5.5%的理财产品如何

保险公司会拿客户投保的资金去投资,如果投资收益好,会让客户也拿到比较高的浮动收益,如果收益不佳的话,客户就只能拿到比较低的浮动收益了。

另外要注意的是,投资的时候保险公司会收取1%的砍头费用,如果存够5年,保险公司则会奖励投资额的1%,相当于把砍头费用返还。

2、风险

万能险的风险非常低,因为本金和收益的兑付均由保险公司的信用来保证。而寿险公司在我国是有国家信用的:不允许直接倒闭破产,只能被接管或者把保单的兑付转移到其他保险公司,实在找不到下家的,由国家去指派解决。

反正就是我们投的钱不会回不来,不用担心跑路或者是没钱兑付的问题。

3、流动性

因为万能险主要是面对长期投资者的,所以如果短期就想取出的话,会有一定的退保损失。

从图中可以看出,除了投资之后的前15天是保险犹豫期之外,在投资满6年之前取出都是要收手续费的,而且第一年就取出的手续费高达5%,往后递减。

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在前几年取出是不划算了,除非是真遇到急用钱的情况。所以在做长期投资之前,一定要留足流动的资金去应付各种需要的支出。

其实总的来说,万能险属于低风险、中低收益、中低流动性的一个理财产品,适合打算做长期储蓄的投资者。划几个重点:

(1)收益:本金及3%收益一定有,2.5%则是可能有也可能没有。

(2)风险:很低,跟银行存款一样有国家信用在保障,除非你质疑国家信用。

(3)流动性:随时可取,1年内取出可能会损失少量本金,1-5年内取出损失少量收益,6年以上则不会有任何损失。

从目前这个时间点来看,3%-5.5%的利息表面上看是不高的,因为很多智能存款都能做到4%以上。但是万能险有它的优势:第一个是日复利计息,而银行是按单利计算的。第二点可以锁定收益率,从长期来说市场的利息逐渐走低是大概率的事件,所以往后看收益率方面会慢慢变得有优势。

礼叔早在几年前也买过类似的万能险产品。那个时候市场利率比较高,4.5%以上活期理财随处可见,而万能险只有2.5%的保底利率,浮动最高是5.05%的利率,按月复利计算。

而让我十分满意的是,这几年来每个月公布的收益率都是5.05%的顶格水平,不知道是因为这保险公司的炒股水平比较高,还是说给我刚兑了。

而我也因此持有到现在,相当于拿着年化5.1%的活期理财了,想拿出来的时候随时可以操作,还可以只取出部分来用。5.1%的活期在现在是非常罕有了,即使是十分火热的民营银行智能存款,活期类的也已经超不过4%的收益率了。我的万能险就非常有优势了。

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