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桔子理财最新消息追踪 互金跟投第0521期桔子理财复盘

发布时间: 2019-05-22 08:56:36   栏目:网贷

一、5月17日,桔子理财母公司乐信公布了2019年Q1财报。点此加入桔子理财最新消息互通群,了解详情>>

根据乐信最新财报:截至2019年1季度,乐信用户达到4220万,同比增长59.6%;1季度,乐信促成借款金额201亿,同比增长35.6%。其中,1季度分期乐商城GMV达17亿,同比增长41.8%。

<a href='http://juzilicai.51hjgt.com/'>桔子理财</a>最新消息追踪 互金跟投第0521期桔子理财复盘

了解桔子理财的应该都知道,分期乐是桔子理财非常重要的资产端

但就拿2019Q1数据来说,乐信促成借款金额201亿,而分期乐商城GMV(总成交金额)为什么只有17亿。

事实上,GMV是电商领域的一项统计数据,所以说这个乐信财报里披露的GMV只是分期乐商城电商业务的总成交金额(撮合金额)。这部分属于个人购物分期贷款。

而乐信贷款类产品主要有两款,一款是个人购物分期贷款(电商撮合业务),另一款是个人分期贷款(现金分期业务)。

换言之,Q1借款促成总额201亿,减去电商部分撮合的17亿,乐信还有184亿的撮合金额,属于个人分期贷款,也就是现金贷,Q1占比达到91.54%。

这部分业务本质上还是现金贷,但是在用户借款时,APP会让借款人选择一个用途,如教育、生活费用或驾校费用等等。这样一来就化身消费金融资产了。

二、看到这里,有些出借人可能就已经慌了。

桔子理财也搞现金贷?所以消费金融资产是假的吗?!

监管不是一直不给做现金贷吗?!桔子是不是也风险很大?!

别急,且听段飞一句:现在大部分主打消费金融资产的头部平台,其实都是这么玩的,哪个大把大把赚钱的平台说没有现金贷,我打死都不信。

互金跟投分析师段飞建议大家关注的,不是“现金贷”这3个字,而是它的业务本身合不合规,还有平台对这个业务的风控能力。

有些人危言耸听的说,现金贷终将灭亡。段飞说,没这回事。

一些风控实力强大的平台,做一些合规的现金贷,这难道不行么?

第一,没有违法违规;第二,确实有这样的市场需求;第三,平台也可以赚钱。

在有一定前提的情况,这是一件共赢的事情来的。而且也已经有平台验证了是可行的,例如桔子理财(乐信),例如拍拍贷

这两个前提就是上面说的,合规以及风控能力强

风控能力最直接的提现就是逾期率,2018年乐信M3(超过90天)逾期率1.41%,2019年Q1M3逾期率1.42%。

而合规方面,我们不妨亲身去验证一下。这里说的合规主要是看,借款利率是否合规,是否有“砍头”等现象

从分期乐商城可以看到,如果选择现金分期,借10000万,分12个月还,总共需要还11347.2元,名义利率是1347/10000=13.47%,而分期乐商城标注的年化利率是24%

桔子理财最新消息追踪 互金跟投第0521期桔子理财复盘

说到这,段飞特别想表扬一下乐信的实诚,因为标注的年化利率,和通过IRR计算出来的实际年化利率是一致的。下面是计算结果。

桔子理财最新消息追踪 互金跟投第0521期桔子理财复盘

实际年化24%,可以肯定的是没有超过国家规定的36%红线。要知道,很多平台打着名义利率低于36%,放着实际利率远超36%贷款。

举个例子就是,借10000元,分12个月还,总共需要还13600元,名义利率就是3600/10000=36%,然而通过IRR计算出来的实际年化利率达到了60.89%。

桔子理财最新消息追踪 互金跟投第0521期桔子理财复盘

所以说,乐信的现金分期业务利率方面是合规的,而且也可以说非常有人情味了。毕竟日利息万分之5的信用卡取现,换算成年化也达到了18.25%。

同时,乐信的现金分期业务并没有收取“砍头”的现象。看到这,你应该对乐信的这个资产端放心了不少吧。

总之,桔子理财的出借人别被标题吓到了,乐信干的也是正经的业务,桔子理财也还是无疑的头部,备案希望也还是第一梯队。

三、最后,段飞再说说现金贷。

现金贷实际上也只是一种产品,它没法分辨善恶,但是人有分善恶。

恶人做的不合规的现金贷,714高炮、55高炮,害人害社会,必须打掉。

这种“人血馒头”业务往往都是不需要风控的,是人就放款。由于有高出天际的实际年化利率,即便有50%坏账可能都还赚钱。

所以只要业务不合规,出借人别碰这种出借平台,要借款的也别碰。怎么看合不合规,上面基本已经把方法都写出来了,建议大家用这个方法检验下自己的平台。

而那些合规业务,风控却很烂的,最后会被劣质借款人和老赖掏空,巨亏没商量。

想堂堂正正的做现金贷,合规和风控两者一个都少不了。而且越是正规的业务,对风控的要求也就越高。

有人吃“人血馒头”,有人身正影不斜。所以,各位,一棍子打死所有现金贷,不合适吧。

本文首发于互金跟投APP,更多桔子理财最新消息,互金跟投将持续关注并分享给大家。点此加入桔子理财最新消息互通群,了解详情>>

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