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互金跟投原创:备案关键期 P2P头部平台宜人贷还能投吗

发布时间: 2019-02-25 08:19:59   栏目:网贷

互金跟投(51hjgt.com) 2月25日复盘:提到宜人贷,相信大家都不陌生吧,作为中国互联网金融海外上市第一股,且背靠宜信,再加上12年的风控经验,宜人贷的这几个点拿出来绝对是亮眼的。今天安安就给大家介绍一下宜人贷。点此加入互金跟投P2P网贷消息互通群,了解详情>>

01、先说一下上市

互金跟投原创:备案关键期 P2P头部平台宜人贷还能投吗 

(宜人贷在美国纽交所上市) 

2015年11月17日,宜信旗下P2P平台宜人贷在美国正式递交首次公开招股(IPO)文件,这算是国内P2P平台中的第一家。在其同时以每股0.0001美元的价格,向公众公开募集最高1亿美元。 

上市之后的宜人贷,不仅在名声上为其带来免费的广告宣传,更直接影响到其营收和利润的疯狂的增长: 

2013年,净亏损4800万人民币;

2014年,净亏损2700万人民币;

2015年,净利润2.4亿人民币;

2016年,净利润11.164亿人民币;

2017年净利润13.72亿人民币。 

另外在2018年的雷潮下,第三季度也创下1.52亿人民币的成绩。可以从侧面看到平台有一定的盈利能力。不过平台的股价方面,52周内最高为44.1与近期的12点多相比,差别还是挺大的。 

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不过这一情况的出现还是由于股民比较看重政策走向,随着去年P2P行业雷潮影响,股民们对于互金行业还是存在观望态度的。

但从其发布的2018年第三季度未经审计的财务报告来看,若从营收、净利润等数据上看,宜人贷似乎是受网贷雷潮影响,业务吃紧。

但若跳出来看,这份财报十分亮眼。主要有以下三点:

第一、营收下降的直接原因是三季度撮合贷款额缩水,而这是其主动控制业务增长导致的。

控制增长的原因之一是保证债转顺利,2018年三季度,宜人贷用户投资总额比借款总额多48.66亿元,而上年同期这个数字仅为13.25亿元。投资大于借款,定有很多债转。如果用户大量债转时,依然大量发布新标,会对三季度财报添光增彩,但也必将加剧用户债转难度,因此宜人贷选择了控制业务增长。 

第二,宜人贷的“扣非净利润”是增加的。 

一方面宜人贷销售支出降幅超过营收降幅,即:省了一大笔钱;另一方面宜人贷存量贷款总额较上年同期大幅上升,而这些存量贷款不断地为其提供收入。

这两个因素导致:宜人贷促成贷款的金额虽近乎腰斩,营收却仅下滑26%;净利润虽腰斩,但反应其赚钱能力的调整后净利润反而上升。

第三,也是最重要的,宜人贷的拖欠率问题,有望得到缓解。

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在使用I~V级贷款分类前,宜人贷的借款客户按A、B、C、D四个信用等级划分,D类的借款年利率最高为39.5%。在过去的三年里,宜人贷的D类借款人占比一直在70%以上,甚至一度超过90%。 

在新的五类等级的贷款中,I级贷款息费和风险最低,V级贷款息费和风险最高,而I~V级贷款的比例变化说明:宜人贷经营的资产正向优质人群偏移。 

从这些方面来看,宜人贷为了避免债转慢而降低业务量,赚钱能力也在上升,且资产正向优质人群偏移,其表现还是比较好的,虽然目前股价仍未回到最高水平,但稳步上涨应该是其未来趋势。

02 、接下来看一下其背景:宜信集团 

从宜人贷的创立来看,2006年5月,唐宁从美国回来创立了宜信公司,而宜人贷创立于宜信互联网部,并于2012年3月正式上线运营。而在获得融资方面,宜人贷及母公司宜信先后获得5轮融资:

2010年04月,宜信获凯鹏华盈中国(曾投资谷歌、亚马逊等企业)1000万美元A轮融资;

2011年10月,宜信获IDG资本和摩根斯士丹利投资基金携手KPCB的1000万美元B轮融资;

2015年12月,宜人贷获百度1000万美元天使轮融资,随后再获融资;

2018年06月,宜人贷获得国际知名投资银行高盛认可,提供资金3.24亿元。 

相较宜人贷来说,宜信则更像是一个庞然大物,其线下有贷款、出借、财富管理、保险、基金等业务;线上业务有宜人贷、投米网(原投米网和攒钱吧合并)以及指旺理财。 

既然业务众多,自然拥有众多牌照,目前宜信拥有:融资租赁牌照+网络小贷牌照+私募基金牌照+基金销售牌照+保险经纪牌照。

说到这里,顺便提一下宜人财富的转型能力。安安并不是否定宜人财富的备案实力,只是做一下设想,万一备案不过,平台还有转型这一条路可以走。宜人的母公司宜信集团拥有众多牌照,且宜人的规模大,业务量大,转型为助贷机构或者为机构导流都有较大的资源和业务量。 

说回到宜信集团,除宜信惠琮融资租赁(北京)有限公司股东信息显示为普信恒业外,其它几乎所有公司控股股东都为唐宁本人。

也就是说,唐宁通过本人的股权对各公司进行有力的控制,另一方面,则为宜信旗下业务分拆单独上市,提供了更大的便捷性与可能性。

03、提到唐宁,接下来讲的便是高管团队。 

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 (宜人贷创始人唐宁介绍)

唐宁,是宜人财富也是宜信的创始人,唐宁曾就读于北京大学数学系,后赴美学习经济学,学成后在华尔街DLJ投资银行从事金融、电信、媒体及高科技类企业的上市、发债和并购业务。

2000年回国后加入知名的电信软件与服务提供商亚信集团,任战略投资和兼并收购总监。2014年12月,唐宁当选北京市行业协会会长。 

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(宜人贷股权结构图) 

 从股权结构中,我们知道创始人唐宁是宜人财富的最大股东和实控人,此外也是宜信的实控人。 

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(宜人贷CEO方以涵介绍)

宜人贷CEO方以涵,本科就读于中国科学技术大学少年班,随后赴美留学,获得美国哥伦比亚大学双硕士学位。 曾担任美国上市公司IAC旗下搜索产品副总裁,负责全球搜索与问答相关的战略和运营工作。拥有在互联网、大数据和金融服务领域15年的工作经验。 

宜人贷的其他高管团队基本是海龟名校+名企精英+亮眼的履历,这个阵容可以说是十分豪华。

04、接下来说一下平台的底层资产吧。

宜人贷资产端多为个人小额信贷,目前平台上的标的类型为精英标、自动投标和转让债权标。

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标的授权服务期限较长,多为12、24、36月标,资产均来自于自有资产端包括线下门店和线上贷款。主要有公积金贷、工资贷及信用卡贷等。 

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另外,从近期的投友反映,在春节过后,宜人贷出现了标荒现象,对于这种现象有什么解决办法吗? 其实每年的春节回来都会面临标荒现象,今年也不例外,在对于抢标的做法,安安认为有以下三个步骤:

1、最重要就是手速要快。 

P2P投资拼的就是一个“快准狠”,天下武功唯快不破,既然看准了那就果断下手吧。 

2、关注平台固定发标时间。

盲目抢标既累人,效果也不会太好,一般来说平台都有固定发标时间,守着时间去投标可以事半功倍。

3、开启自动投标功能。

一般来说,自动投标的优先级大于手动投标。 

祝大家都能抢到标啦,如果还是不行的话,建议往其他标的相对充裕的平台分散哦。 

05、在风控保障上 

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宜人贷团队有12年的风控经验,可以说经验丰厚,有多年信用评估,资产核查,以及反欺诈经验积累;且实行分散风险,出借人资金分配到多个借款人,对于降低投资风险很有帮助。

06、负面舆情

负面舆情方面,受175号文影响,平台为了合规备案,进行规模压降,因此有出现裁员的情况,而被裁掉的员工可能出于愤懑心态在网上对宜人进行抨击,对平台造成一定的负面影响。对于这种负面,安安认为出借人最好辨别一下舆情的真实性与相关性。

07、总结

综上,作为登陆美国纽交所的中国P2P第一股,宜人贷的创始人唐宁出身华尔街,而且带有明星创始人光环,且平台高管团队实力较好,平台资产端为消费个人小额信贷,合规备案问题不大;即使备案不通过也具备一定的转型能力,在负面舆情上需要出借人具备一定的辨别能力,目前建议适合【保守型】的出借人;另外在投资期限上由于处于备案关键期,建议最好半年内,最长不超过1年。

对于宜人贷,大家还有什么想要问的或者有一些内幕可以分享的?安安已经建立了宜人的交流群,欢迎大家进群来讨论交流哦。

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