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历经资产端三次变化 你我贷上市的成功率大吗

发布时间: 2019-01-12 09:47:52   栏目:网贷

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一方面,成交量长期名列前茅,出借人众多,另一方面,你我贷最近提交了IPO招股书,计划在美国纳斯达克上市。

 

在上市前夕,这个平台究竟还能不能投资呢?

 

01

资产端的三次变化

 

你我贷成立在2011年6月,在过去8年时间里,你我贷的资产端经历了3次重大变化。

 

2012年的时候,在上海能叫出名字的P2P平台,可能就有这两家平台:你我贷,拍拍贷

 

最最最开始的时候,你我贷也想学拍拍贷那样,做一个纯线上的平台。

 

不过,后来还是选择一条独特的发展路线:建立线下理财,线下放贷,线上P2P一体的经营体系。

 

当然,这里面有些名词,现在看来有点违规,但在2012年,这是最先进的模式。

 

业务扩展能力,组织形式严谨,风控到位,让你我贷早在2013年时候成为上海当地金融体系的明星。

 

你我贷曾一度成为上海民间金融体系的黄埔军校。

 

不少人照搬了这套模式,出去做起“线下理财”的P2P业务。

 

但回过头来看,活下来的也没多少家。

 

主要是因为线下理财业务容易催生旁氏骗局,资金流向不明,很容易出现资金池,老板一旦没抵不住诱惑,很容易就挪用了。

 

好在你我贷醒悟得快,通过新三板上市等严格审计也规范了内控制度。

 

但当时的资产端仍然采取线下获取,而且是大额信用贷为主。

 

发展到2016年,你我贷还是以线下大额信贷为主,占比90%以上。

 

2016年下半年,你我贷做了第一次调整,上线了大量现金贷产品。

 

16,17年嘉银金科的现金贷产品放款利率分别高达135%和186%,如此高的利率意味着,走的就是高利率覆盖高坏账的模式。

 

这就解释了在你我贷的IPO招股书上,为什么平台的逾期率为何如此高,特别是2017年。

 

但是,现金贷在2017年下半年遭遇强监管,2017年12月1日,监管甚至下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,正式宣布现金贷被一刀切。

 

2018年,你我贷的资产端进行第三次转型,转为小额信贷,也是目前的主要产品(占比65%),提供5k至3w不等的借款产品,额度平均约8k,借款期限为12个月年化36%以内。

 

据之前披露的招股书,2018年1—9月你我贷借款人平均借款金额是6846元,符合小额分散的原则。

 

据你我贷的负责人介绍,你我贷的资产端本来由线上和线下部分共同组成,目前已经全部调整为线上获取资产,但线下业务还有部分存量。

 

招股说明书显示,你我贷立足于中长期消费贷款领域,贷款期限在12个月左右,贷款额度从5k到3w不等。

 

据透露,你我贷主要通过投放在线广告或者其他合作渠道合作获取借款用户,2018年前3个季度获客成本为203元,相当于平均贷款本金3%左右,低于行业3.4%。

 

02

债转时间

 

根据网贷之家的数据,你我贷最近3个月的成交量都排在行业前五,已经是第一批从雷潮中复苏的平台。

 

根据互金跟投最近3个月的债转速度追踪,目前你我贷的债转退出时间是0-1天,债转速度较快,在出借人中间有较好的口碑。


image.png


 

03

你我贷上市的成功率大吗?

 

跟投分析师文斯认为,老严掌舵的你我贷几乎踏遍了国内风靡过的资本市场,而且都有不俗表现。

 

2015年差点被熊猫金控收购,2016年促成嘉银金科挂牌,2017年收购中国支付通(港股)、2018年新三板摘牌并传出想了美股上市的消息。


老严手里抓着一副好牌,这几年游走资本市场也算是游刃有余了。原则上来说,就算你我贷不上市也能过得不错,毕竟业务是正向赚钱的。

 

但是现在形势变了,国内业务要备案、规模要压降、门店要收缩(你我贷从2017年中旬开始收缩门店先知先觉),而且主体业务上市的品牌对于吸纳低成本资金具备极大的正向作用。

 

普通民营背景的平台吸纳资金的能力下降不说、拿到备案的难度会比较大,所以是时候考虑上市了。

 

文斯猜测,2018年5月爱钱进的港股登陆推迟,体现了联交所对国内互金政策不确定性的担忧。

 

因为之前你我贷的在策划港股借壳时候,应该也遇到了联交所对于国内互金政策不确定性的问题,改走美国市场IPO也是个不错的方式了。

 

美国证券市场近期对中概股上市很欢迎,特别你我贷过往的盈利数据增长也亮眼,本次你我贷上市应该畅通无阻了。


据内部透露,你我贷计划在春节前会敲钟,

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