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五款终身重疾险对比 买哪款不吃亏

发布时间: 2018-11-07 10:32:02   栏目:保险

诺米上一篇文章跟大家分析了支付宝的好医保长期医疗。这一次,咱们来聊聊重疾险。现在市面上的重疾险五花八门,在保障内容和增值服务等方面各出奇招,一不小心就挑花了眼。

五款终身重疾险对比 买哪款不吃亏

诺米这两天挑选了几款市场上比较热销的重疾险,做了个对比。深切感受到,配置重疾险确实是个技术活儿。要注意的点还真不少。挑选重疾险要注意什么?挑选重疾险,重点要看下面这三个方面:

1. 保障内容

一般,重疾险保障的内容主要包括三点:重疾保障、轻症保障、身故保障。很多重疾险在保障内容这一块,经常会用“保障100种重疾、30种轻症”诸如此类的宣传语。实际上,好的重疾险不在于保障的疾病种类多,而在于精。

按照保监会的规定,重疾险的前25种重大疾病是硬性要求,所有重疾险都是一样的。

而且这25种都是高发疾病,发病率占到所有重疾病种的95%。在此基础上保障的其他重疾病种多一点也是好的,但只能算是锦上添花,而非雪中送炭。

因为重疾保障要求疾病达到重疾的理赔标准才能够赔付,所以有了“保死不保生”这种说法。考虑到在疾病发展到重疾阶段之前,同样是需要治疗调养的。所以现在很多重疾险引入了轻症、中症的保障。轻症并不是小病来的,而是重疾的早期发展阶段。对于轻症的保障,目前不同的保险产品各不相同。一般,大家主要关注25种高发重疾相对应的高发轻症,尤其是下面这十种。

五款终身重疾险对比 买哪款不吃亏

图:十种高发轻症

大家在看轻症保障时,要重点关注一下保了哪些高发轻症,而不只是保多少种轻症。市面上就有一些重疾险会将一种轻症拆分为多种,这种凑数的手段很容易迷惑人。一些重疾险除了保障重疾轻症之外,还涵盖了身故保障,其实就相当于重疾+人寿。

身故保障,就是被保险人不幸去世,保险公司会赔付一定的保额作为补偿。具体如何赔付呢?一般是累计已交保费、基本保额、现金价值这三种之一。另外还有一些额外的保障内容,例如重症豁免、轻症豁免、其他额外保额、健康服务等。

所谓保费豁免,就是当被保人达到某种特定情况,例如重疾、身故、失能等情况,投保人可不再缴纳后续保费,保险合同继续有效。这里保费豁免还会分投保人豁免和被保人豁免。如果投保人和被保人不是同一个人,投保人豁免还是很重要的。

例如父母给孩子买的重疾险附加了投保人豁免。假如作为投保人的父母不幸发生轻症、重疾、身故、失能等情况,可以豁免后续需缴纳的保费。这个小小的保障还是有很大意义的。除了保障内容之外,我们还有一点需要重点关注的,就是保额,也就是基本保额。这个直接关系到我们最后能够拿到的赔偿额。

例如,小A买了一份重疾险,保额是10万,理赔时会根据保额来计算。假如轻症的赔付比例是20%,那么就是2万元。重疾险的基本保额大体是在5万~50万不等。具体的最高保额会受到年龄的限制,年纪越大,保费越贵,最高保额也会越低。所以,配置重疾险一定要趁早。

2. 理赔条件

重疾险的第二块重点内容就是理赔,包括赔付比例、赔付次数、是否分组赔付等。不同的重疾险产品,轻症赔付比例不一样,常见的赔付比例是基本保额的20%、25%或30%。另外,现在市面上有很多保险公司都推出了多次赔付型的重疾险。这种多次赔付机制的好处就是一次投保,多次保障。因为投了重疾险,出险后再投保遭拒绝的概率大增。多次赔付可以有效地解决这个问题。

不过,同样是多次赔付型重疾险,具体赔多少次、怎么赔付却有很大的区别。大部分多次赔付型重疾险是轻症赔付三次,而重疾有的也会赔付多次,也有的只赔付一次。多次赔付型保险有的会对疾病进行分组,有的不分组。分组也就是会对多种疾病分成几个组,同一组的疾病只能赔付一次。相比之下,不分组的赔付概率更高,肯定是优于分组的。而同样分组的情况下,怎么分又有很大的区别了。

3. 保费

保费是大家都很关心的问题。当然,我们在考虑保费时,需要综合保障内容和理赔条件这两方面进行对比,选择性价比更高的。市场热销重疾险PK,支付宝上面卖的终身重疾险有亮点,也有槽点。最大的槽点就是比较贵,此外还有一些小坑。诺米选了目前市面上比较热销的几款终身重疾险,和好医保这一款进行对比。

从基本条件来看:

五款终身重疾险对比 买哪款不吃亏

好医保重疾险的投保年龄限制更加严格,超过45周岁的人就不能投保了。而康乐一生C和达尔文1号这两款最高投保年龄可到50周岁。百年康惠保和哆啦A保最高投保年龄可到55周岁。承保职业方面,康惠保和哆啦A保更为宽松,1-6类职业均可投保。

保额方面,同等年龄段下,康乐一生C和达尔文1号最高保额更高一些。另外,康乐一生C、哆啦A保和达尔文1号这三款能够在线智能核保。从基本条件来看,好医保·重疾险(终身)并没有优势。从保障内容和理赔条件来看:

五款终身重疾险对比 买哪款不吃亏

图:保障内容对比

五款终身重疾险对比 买哪款不吃亏

图:理赔条件对比

从保障内容来看,在五款重疾险可以大致分三种:纯重疾保障,百年康惠保这款属于纯重疾保障,所以只保障了100种重疾,整体比较简单。其余四款重疾险既保障重疾,也保障轻症;

轻症多次赔付,康乐一生C和达尔文1号这两款重疾赔付一次,而轻症赔付三次,而且轻症不分组;重疾轻症多次赔付,好医保和哆啦A保这两款,重疾轻症均有多次赔付。

不过这两款产品区别还是挺大的。好医保只有癌症享有3次赔付,其他重疾为1次赔付。同时间隔期要求三年,即第一次癌症赔付起码要等3年才能赔付第二次。而哆啦A保是重疾享有3次赔付,但重疾分四组,每组只赔付一次。轻症的多次赔付,好医保不分组赔付3次,而哆啦A保分组赔付2次。

身故保障方面,好医保重疾险有三种方式可选:无返还、返已交保费、返保额。选择返还的价格会更贵,返保额的比返已交保费的更贵。而哆啦A保是返保额,达尔文1号则是返现金价值,其余两款无返还。在这一点上,好医保会更加灵活一些。

在保费豁免这方面,好医保只涵盖了被保人豁免,而康乐一生C、哆啦A保、达尔文1号三款可以双豁免。投保人轻症、重疾、失能、身故也可以豁免保费。其余的一些附加的保障内容,不同保险各有特色。好医保这一款虽然看起来附加了很多保障,但是这里面有几个小坑要注意以下。

一个是奖励额外保额,30周岁以内前十年奖励50%的保额,31周岁到40周岁前十年奖励35%的保额,41周岁及以上就没有奖励。这里面有一个前提条件是前10年,所以这里相当于附加了一个十年期的定期重疾险。如果前十年没有出险,那么这部分保障自然也就失效了。

另外还有一个体检奖励额外保额,如果每个保单周年前6个月上传符合规定的体检报告,下个保单年度奖励20%保额。对于有体检习惯的投保人,这确实是一个不错的。不过要注意,对于体检报告包含的项目是有要求的。血常规、血压、心电图、空腹血糖、肝功能、肾功能、上腹部B超、甲状腺超声和乳腺超声这些项目都要有。

而就医VIP服务就比较坑了,有效日期只有1-2年,这对很多人来说意义并不大。康乐一生C基本保额达到30万,也可以享有多项健康服务,各限一次,但不限时间。总体而言,从保障内容来看,几款重疾险各有优劣。最后,我们结合几款重疾险的保费来综合对比。诺米以10万保额、保障至终身、缴费期间20年为例,测算了几款重疾险的保费。在这里,好医保是以身故返还保额来测算的。

五款终身重疾险对比 买哪款不吃亏

图:保费测算

将保费进行对比,康惠保 < 达尔文1号 < 康乐一生C < 哆啦A保< 好医保。因为康惠保单纯保重疾,所以价格也更实惠。如果已经买了多次赔付、涵盖轻症保障的重疾险,再买一份康惠保来做高保额也是不错的。预算有限、追求价格实惠的情况下,康惠保、康乐一生C、达尔文1号这三款都是值得考虑的。

康乐一生C轻症赔付比例30%,高于达尔文1号25%的赔付比例。而达尔文1号在重疾保额方面进行优化,每次轻症赔付之后,重疾保额在基本保额基础上提升10%。

另外达尔文1号身故还会返还现金价值。其余方面,两款保险很类似,重症赔付一次,轻症赔付三次,保费也差不多。不差钱的话,那就买重疾也有多次赔付的哆啦A保或者好医保。

不过,在同样身故赔付保额的条件下,好医保比哆啦A保更贵。

而且好医保重疾多次赔付的等待期略长,要三年。而哆啦A保是180天,同时还有双豁免。好医保重疾赔付三次仅限于癌症,而且二三次赔付保额的80%。哆啦A保虽然分组,但是不限癌症,三次都是赔付100%保额。另外,哆啦A保还可以用很低的价格附加一个300万保额的医疗险,免赔额等于保额。

如果后续医疗费用不够,这款医疗险就可以派上用场了。对于重疾险,大家有什么想法或者疑问,欢迎诺米的投资日记微信公众号文章留言区交流。

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