互金跟投 互金跟投
more
category

银行业巨变 是寒冬还是暖春

发布时间: 2018-11-06 11:26:51   栏目:银行

今年4月份,中国建设银行突然宣布在上海开业了国内第一家无人银行,这家位于上海九江路的建行网点,没有一个柜员!没有一个保安!甚至,没有一个大堂经理!这家科技感十足的银行网点,大堂经理由一名会嘘寒问暖的智能机器人担任,安保由人脸识别的闸门和敏锐的摄像头完成,而业务(主要是非现金业务)的处理则全部由客户通过智能柜员机自助办理。尽管所有人都知道这一天会来,但谁也没想到会来得这么快!

银行业巨变 是寒冬还是暖春

可以想象,未来的银行网点大概更像是一个大教室,主要由智能机器人和智能柜员机来接待新学生,了解并办理业务,而另一名复合型人才来满足这两个智能助手难以回答的其他问题。这名复合型人才不仅需要懂金融,还需要懂技术、懂计算机、懂营销、会讲解等多方面的知识。

科技迅速发展,也给金融业带来了翻天覆地的变化。金融科技——Fintech应运而生。无人银行的出现让我们不禁回想起2013年马云说的一句话:“银行不改变,我们就改变银行。”自余额宝推出以来,余额宝规模节节攀升,银行业正面临着史无前例的挑战。

银行业自身有哪些短板?

随着量子信息技术与区块链技术的发明与应用,金融行业也面临着重新洗牌。量子技术作为一种新型的通讯方式,将极大地提高数据信息传输的速度与效率,而区块链技术则可以通过去中心化以解决信任问题。人工智能是量子计算机和区块链的延伸,在当今这个转型的重要关口,银行业如何将这个挑战变为机遇?我们不妨先从银行业自身的短板来分析。

银行金融服务创新能力欠缺,部分服务和环节的效率不能满足客户需求。尽管许多商业银行秉承着“顾客至上”的口号,但实际却难以落实口号宣称的内容。各机构均存在着开户时间过长、业务流程冗余、顾客碎片化和个性化需求难以及时满足等问题,这些都直接增加了顾客的时间成本以及银行的人工成本,阻碍银行业的发展。数据整合能力较低,对客户资信状况了解不够全面。图1反映了自2009年至2017年商业银行的不良贷款率变化趋势。

从图中我们清楚地看到,商业银行的不良贷款率仅在2009年至2012年呈下降趋势,并达到最低点0.95%,而自2012年后,商业银行的不良贷款率就不断攀升,直至2017年达到1.74%。这说明银行业一方面受到宏观经济周期的影响,经济增速放缓、消费疲软、产品需求不足使得企业的现金流难以偿还银行贷款,从而导致银行不良资产不断扩大。另一方面,银行未建立较为完善的信用信息共享机制,对客户的信用了解不足,导致近年来银行的不良贷款率逐年攀升。

运营机制缺乏灵活性,经营整体效率较低,可操作性较低。银行业作为经营货币信贷业务的特殊企业,受到行业的严格监管,虽有利于该行业的稳定,但也限制了行业的灵活性与可操作性,导致行业内运营机制僵化,难以满足时代发展的需求。

面对自身短板,银行业有哪些对策?

近些年来,政府越来越重视普惠金融业务且不断加强风险、合规和安全方面的监管,驱使银行利用金融科技提高服务效率,满足监管需求。这些银行业自身短板的存在以及政府政策的驱动,导致银行业逐步走上转型之路,并逐步将金融科技运用到银行的日常活动中去。具体体现在两方面:一方面是“智能化”业务运营,另一方面是优化客户体验。

面对新技术冲击形成的问题,银行的对策,首先就是把新技术引入进来,在业务运营方面,进行智能化发展。通过“智能化”,利用机器代替人工,实现自动化、智能化操作。以营销、风控、审计三个业务运营方面为例。

在智能营销方面,银行借助大数据、云计算、机器学习技术打造以客户为中心的智能营销,实现银行营销的精准化、场景化与个性化。如银行推出一个理财产品,可以借助大数据的统计结果,筛选并匹配出目标客户,从而实现针对性的营销,实现营销的精准化。这种方式将数据变现为营销价值,这个营销方式的成功率比传统数据营销高5至10倍。

在职能风控方面,银行基于大数据、知识图谱和人工智能技术,降低银行的风控成本,提高征信效率。通过收集筛选各类内外部数据,在数据的基础上对客户进行建模以提取出不同类型客户的个性化特征,以对客户进行风险定价。智能风控实现了信贷的贷前、贷中、贷后全链条自动化、智能化,以此来提升风控效率。

而在智能审计方面,则是指银行基于大数据、人工智能等技术,为审计人员提供非现场审计能力,提高审计人员效率,提升审计的精准性、及时性和有效性。

在优化客户方面,银行始终立足于优化客户体验,安全交互,实现“线上化”高效率服务,为客户提供“定制化”服务。借助金融科技,塑造全渠道综合化客服生态,利用智能客服,实现银行业务售前、售中、售后的业务整合及业务效率的提升,大大提高客户的满意度并满足客户个性化的需求。

通过新技术的使用使得银行业务运营“智能化”,可以提升银行业务运营效率,降低经营成本,提升业务质量和客户体验。银行作为数据密集型行业,通过挖掘和实时分析得到更加全面、系统和完善的客户交易、投资信息的数据。应用数据发掘商机,使客户营销和风险管理日益成为银行业必须具备的核心竞争力。

面对金融科技的迅速崛起,银行业未来需要作出哪些努力?

一方面,要加快培养并储备复合型人才队伍。一般而言,在商业银行人力资源储备中,管理型人才和金融财务类人才较多,而技术型人才相对较少。要丰富目前的人才队伍最重要的是改变银行业高级管理者的传统意识,要充分意识到互联网技术对传统金融业的影响。互联网企业与银行业不仅仅是竞争者的关系,更是合作者,双方应加强合作,增加业务往来,实现资源共享。

同时,随着复合型人才受到银行业的青睐,银行现有从业人员的竞争压力会愈发明显。因为随着银行各网点智能化转型的推进,操作性岗位的人员将大幅减少,多家银行将会逐渐减少柜台坐席,并对一线业务员要求逐渐提高,生存压力不断加大。这就要求银行业要加强对现有人才的培训。针对银行在职员工,需要在工作间隙进行专门的互联网技术培训,提升商业银行整体员工素质和技能,以此来应对社会的发展和变化。

另一方面,要变革传统银行业的经营业务流程。银行业可以利用互联网技术,将各项业务与互联网相结合,改进银行业务办理的方式,提升效率,满足不同客户的业务需求,提高客户满意度,以吸收更多的客户。为了应对互联网金融的竞争,银行需要改进本身的运营策略与管理制度,增加业务种类,对运营理念进行创新。

同时,对于银行的业务创新,应从立法的高度进行改善。现行法律主要规定银行能做什么,从而限定了银行业务的创新,因此,应该推行负面清单制度,只规定银行不能做什么,让银行在合法的空间内对业务进行创新,以提高不同银行间的差异度,促进银行业发展。

随着时代的发展,我国金融市场正在发生翻天覆地的变化,而互联网金融企业作为新晋之秀在未来会获得一定的市场份额。在信息化时代,银行业要想在这种大环境下获得进一步的发展,就必须引进金融科技来提升自我。尽管当前我国商业银行面临互联网金融的挑战,但其金融地位依旧不变,仍保持着金融核心地位,从长远发展来看,并不会在短期内被互联网金融所取代。但商业银行也不能过于懈怠,应该不断提升整体素质,培养更多的金融技术型人才,并加强和互联网金融机构的合作。只有这样,才能够在激烈的市场竞争中拥有一席之地。

来源:新华网思客

平台专家测评有么?

平台出借人交流群有么?

互金跟投现在出借有福利么?

添加跟投专家微信,立即领取跟投福利!

平台专家测评有么?

平台出借人交流群有么?

互金跟投现在出借有福利么?

添加跟投专家微信(hujin-chen),立即领取跟投福利!

相关资讯

  • 2018银行业发布理财新规 对银行理财三大影响

    2018银行业发布理财新规 对银行理财三大影响

    7月20日,银保监会日前发布《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)。《办法》在“资管新规”框架下,对银行理财业务进行了进一步全面规范。下面小编就《办法》对银行理财业务发展的

最新银行资讯

  • 银行知识
  • 银行利率
  • 网上银行
  • 银行卡
  • 净值型产品发行量增大 银行理财转型加速

    净值型产品发行量增大 银行理财转型加速

    市场研究机构普益标准最新披露的数据显示,2018年,银行业金融机构共发行净值型理财产品4481只,同比增长278.78%,平均年化利率高达3.78%,较公募基金产品和券商资管型产品而言具有优势。业内人

    2019-01-18 12:12:49
  • 首付贷借尸经营贷还魂 银行贷款或违规进入楼市

    首付贷借尸经营贷还魂 银行贷款或违规进入楼市

    随着央行降准的“放水”,北京地区一些银行又做起了“首付贷”生意。记者近日调查发现,有多家贷款中介都在推荐“首付贷”业务,不过,与以往借道消费贷的渠道不同,如今的“首付贷”则披上了公司经营贷款的“马甲”

    2019-01-17 11:29:57
  • 银保监会发文:影子银行规模扩大会削弱银行稳健性

    银保监会发文:影子银行规模扩大会削弱银行稳健性

    1月15日,银保监会官网发布题目为《影子银行、资本监管压力与银行稳健性》的工作论文表示,影子银行规模的扩大会降低银行的稳健性水平,且对股份制银行和城商行稳健性水平的削弱作用更为明显,且影子银行对股份制

    2019-01-16 11:26:48
  • 中小银行异地放贷受限 助贷行业陷无米之炊困局

    中小银行异地放贷受限 助贷行业陷无米之炊困局

    “日子肯定越来越不好过。”一位涉足助贷业务的金融科技平台负责人赵诚(化名)向记者感慨说。过去一周,整个助贷行业接连遭遇两大政策“打击”。1月9日,浙江银保监局向各银保监分局、杭州银行、各城市商业银行杭

    2019-01-16 10:45:56
  • 银保监会:农商行应准确把握自身差异化定位

    银保监会:农商行应准确把握自身差异化定位

    银保监会网站14日消息,银保监会近日发布《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》。《意见》要求,农村商业银行应准确把握自身在银行体系中的差异化定位,专注服务“三农”和小微企业。专

    2019-01-15 11:39:13
  • 银行拉存款放大招:客户半夜疯抢 低门槛产品秒光

    银行拉存款放大招:客户半夜疯抢 低门槛产品秒光

    近期,一些民营银行为了吸收存款,纷纷推出一些低门槛的“定期存款”产品。如何处置50元、100元的零钱?最好的办法就是——花出去!没人指望用这点钱去买什么理财产品、赚多少利息。自从余额宝采取“积少成多”

    2019-01-18 08:54:09
  • 银行暗抗揽储压力 结构性存款收益率走高至4.24%

    银行暗抗揽储压力 结构性存款收益率走高至4.24%

    与往年相比,银行揽储不再那么凶猛,但依然动作频频,大额存单、智能存款、结构性存款等成为揽储的“新宠”。据融360不完全统计,上周(1月4日—1月10日)结构性存款发行量148款,较前一周增加了66款;

    2019-01-14 11:56:05
  • 专家表示:房贷利率下调不代表放松楼市调控

    专家表示:房贷利率下调不代表放松楼市调控

    近期,多地传来房贷利率松动的消息, 市场对于未来的房贷利率走势,再次掀起讨论热潮。昨日,58安居客房产研究院首席分析师张波在接受记者采访时表示,近期部分城市房贷利率下调,与2018年第四季度以来央行的

    2019-01-14 08:59:04
  • 全国首套房贷利率23月来首次下降 北上广深集体回调

    全国首套房贷利率23月来首次下降 北上广深集体回调

    1月11日融360大数据研究院日前发布数据显示,2018年12月份,全国首套房贷款平均利率为5.68%,环比下降0.53%,这是全国首套平均利率23个月以来首次出现下降。一线城市首套利率集体回落全国二

    2019-01-11 12:03:09
  • 银行信贷风向:房贷竞争激烈 中小微和消费贷权重提升

    银行信贷风向:房贷竞争激烈 中小微和消费贷权重提升

    从降杠杆到稳杠杆,从宽货币到宽信用,2019年银行信贷投放策略也随风而变。“去年和今年明显不一样的地方在于,去年信贷不是特别宽松,限制和要求都比较多。但今年明显有所放松了,卸下包袱银行更敢贷”,某国有

    2019-01-11 10:48:03
  • 深陷股东之争旋涡的徽商银行:内控待解 乱局待平

    深陷股东之争旋涡的徽商银行:内控待解 乱局待平

    今年10月份以来,徽商银行共计收到13张银行罚单,相当于平均每半个月要收3张罚单,共计罚款260万元,主要涉及“信贷资金改变用途”、“违规返利吸存”等行为。当股东方为了争夺控制权,暗地里厮杀或造成公司

    2018-12-26 10:49:10
  • 违反银行卡业务管理规定 易极付和钱宝科技被罚

    违反银行卡业务管理规定 易极付和钱宝科技被罚

    昨日,央行重庆营管部公布一张罚单信息。罚单显示,因违反银行卡收单业务管理规定、非银行支付机构网络支付业务管理规定及非金融机构支付服务管理规定。重庆易极付科技有限公司(以下简称“易极付”)、重庆市钱宝科

    2018-12-14 10:59:13
  • 监管发威开出大额罚单 6家银行被重罚1.5亿

    监管发威开出大额罚单 6家银行被重罚1.5亿

    时隔半年,银保监会再度批量公布大额罚单,包括浙商银行、民生银行、渤海银行、中信银行、光大银行和交通银行总计六家银行被罚,罚金总额达1.563亿元。强监管威力不止于此,由于此次各银行处罚金额均超500万

    2018-12-10 11:03:39
  • 哈尔滨银行跨境电商金融服务平台 支付结算业务量突破47亿元

    哈尔滨银行跨境电商金融服务平台 支付结算业务量突破47亿元

    2018年,哈尔滨银行跨境电商金融服务平台严格贯彻执行“回归本源、稳中求进、严控风险、强化治理”的发展原则,狠抓内部治理,持续建设哈行“跨境电商金融服务平台”特色品牌,扎实推进业务发展。截至11月30

    2018-12-06 10:30:28
  • 银行业巨变 是寒冬还是暖春

    银行业巨变 是寒冬还是暖春

    今年4月份,中国建设银行突然宣布在上海开业了国内第一家无人银行,这家位于上海九江路的建行网点,没有一个柜员!没有一个保安!甚至,没有一个大堂经理!这家科技感十足的银行网点,大堂经理由一名会嘘寒问暖的智

    2018-11-06 11:26:51
  • 招行个人储户破亿 零售之王开启无卡化时代

    招行个人储户破亿 零售之王开启无卡化时代

    国内股份行中首个个人储蓄账户数破亿级大关的银行诞生了。继零售客户数(含信用卡)破亿、两大App用户数破亿之后,招商银行日前创出了其零售业务的第三个“破亿”数据——个人储蓄账户总数破1亿。“账户为王”是

    2019-01-10 10:02:52
  • 银联无卡支付现安全漏洞 免密支付同样暗藏风险

    银联无卡支付现安全漏洞 免密支付同样暗藏风险

    在银行卡免密支付频被盗刷后,银联无卡支付再现安全漏洞。根据媒体报道,1月3日,沈阳李女士在银行卡未丢失情况下,发现自己工行和盛京银行的两张银行卡在半小时内被他人盗刷217笔,共计8671.7元。&nb

    2019-01-09 09:39:01
  • 用户银行卡被盗刷 银行被判全额赔偿

    用户银行卡被盗刷 银行被判全额赔偿

    银行卡从未离过身,卡内存款却莫名被异地盗刷,当事人王凯(化名)认为办卡银行没有尽到保护客户账户安全的责任,将其诉至法院,银行该对王凯被盗刷的存款买单吗?10多年前,王凯在乌鲁木齐市某银行办理了一张借记

    2018-12-19 13:43:47
  • 银联再发文整治无卡支付 违规行为门槛低屡禁不止

    银联再发文整治无卡支付 违规行为门槛低屡禁不止

    无证支付机构兴起,并愈演愈烈。11月14日,记者从知情人士处获悉,近日,银联各地分公司下发《关于开展无卡支付客户端真实交易场景的排查和整治工作通知》(以下简称《通知》)给辖区内各个收单机构,对无卡支付

    2018-11-15 13:38:09
  • 2018各大银行微信日限额 工行储蓄卡日限额最高

    2018各大银行微信日限额 工行储蓄卡日限额最高

    如今已经有越来越多的人在使用微信支付了。而在使用微信支付时,往往会涉及到各大银行的微信限额。如果大家不知道各银行具体的限额,则可能对自己的转账支付造成一些麻烦。而2018各大银行微信日限额到底是怎么的

    2018-10-31 15:03:44