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P2P雷潮已过 应该如何投资P2P平台

发布时间: 2018-10-06 09:00:53   栏目:网贷

行业终于回暖了,回想今年的这波雷潮,简直是让人心惊胆颤。所幸昏暗的日子已经过去,行业也逐渐有了明显回暖的迹象。但近段时间,还是有一些平台正在退出。毕竟雷潮是个行业洗牌的过程,质量不行的平台终究要被淘汰,骗子们终究要接受惩罚。但是无论雷潮如何凶猛,那些用心做业务的平台从来不会屈服,并随着雷潮的洗礼而愈发坚强,后期发展势头强劲。

P2P雷潮已过 应该如何投资P2P平台

马上假期要结束了,出借人们内心的小算盘又要波动了。这个平台能扛过去吗?上车行不行啊?为什么突然降息了?怎么加息这么猛?

我们今天的文章从投资学的角度来分享下,如何给自己的平台归归类,是否具备投资价值,文中提及平台仅做示例,不代表出借建议。

1、投模式:业务有特色,模式能赚钱

不难发现,雷潮中挂掉的平台,大多是骗子平台、自融平台。去伪存真也是行业必要的净化过程,稳健的资产可以说是平台安身立命的基础。而要判断一家平台稳不稳,就先看它的资产端稳不稳。稳定的资产端需要符合3个特征:主业有特色、业务竞争力、风险相对较小。

比如主打个人信贷的拍拍贷宜人贷人人贷;以车贷为核心的微贷网投哪网;专注“三农”的龙贷。平台在纵深领域具备长期探索和投入,且风控模型经过时间历练,具备稳定能力,同时也形成了自身的品牌竞争力。

反观一些问题平台涉及的领域太多,业务沉淀能力差。什么都想做而又不一定能做好,反而是让自身精力分散、逾期坏账增多,带来更多不稳定的因素。

另一个特征资产小额分散,最主要的作用在于提高安全性,增强抗风险能力。“小额”能有效减轻借款人整体负债程度和还款压力,使坏账率保持在可控范围内的低水平;而“分散”则可以从不同地域、行业、阶层以及年龄中筛选借款人,保持不同借款主体之间的独立性,有效降低借款主体同时违约的概率。

2、投人:稳定团队、无短板、有愿景

雷潮中除了骗子平台会挂,还有一种平台会倒下,就是那些受多重因素影响,导致风险暴露的能力缺失型平台。这类平台的往往因经营不善,引起风险积聚,最后吞下苦果。一个专业且稳定的管理团队就显得非常重要,也是考量是否稳定的核心要素。

从信息披露的管理团队中可见一斑。

首先,考量的是老板个人履历相关性、资源匹配度、老板格局愿景。企业能否做开做大,老板占100%权重。

直接例子来说话:你能指望卢智建控制的“卢家帮”系列,在互联网金融领域做出温暖的产品么?老板是忽悠出身,那么企业也肯定是以忽悠为主。你也不能指望无金融背景、半路出家的老板能把互联网金融企业带到Top的程度,因为只要他当家,这家企业的金融基因就是缺失的,风险就是蕴藏的。开P2P企业和做小额贷款公司,是截然不同模式。这也就是为什么,跟投君并不看好一些二三线平台,因为老板实在是能力不匹配。

但是我们有理由坚信“宜人贷”成为一家恒定出彩的互联网企业,唐宁的格局和资源,对宜人贷的成长起到不可或缺的支撑作用。

其次,我们去考量的是团队稳健性和匹配度。

真正想做事儿的团队,一定会非常在意团队结构。我们始终强调的是,强将手下无弱兵。

完整而健康的业务系统,必须经过至少一个出借周期的考验。所谓的风险周期是指,借款人从放款到还款完成。所以,团队匹配度对历练风控模型和业务系统起到决定性作用。CTO的技术经历,决定了产品能否高效稳定;COO的从业经历,能保证平台持续入金和品牌美誉;风控总监的匹配经历,能让平台放的出去收的回来。

说到这里大家应该可以理解,为什么某平台被设定为观望,因为很难完全相信一个传统金融线下业务出身的风控主管,能把线上大数据信贷模型整理完善,毕竟是新领域新模式。

如果核心团队经常换来换去,那么内部一定是非常混乱的。没沉淀不要紧,但是动荡太大会让整个团队处于一种浮躁、焦虑和不稳定状态。换帅一次,伤神半年,这个道理你必须懂。

看了这张图,你就知道为什么跟投君给新联的评价是观望了。照这种换法,也许员工都不知道明天管谁叫老板了吧?

P2P雷潮已过 应该如何投资P2P平台

新联在线工商登记变更示意图

3、投盈利:本身业务就赚钱,参与分成,万一上市了呢

平台辛辛苦苦做业务为的也是为了盈利,盈利关系到平台的长远发展,自然也就会影响到平台的稳定性。因此,选平台时一定要重点考察平台公布的财务审计报告。

审计报告中“四表一注”,即资产负债表、利润表、现金流量表、所有者权益变动表及附注是否齐全,财务表现如何,还有会计师事务所给出怎样的审议意见,都是值得关注的。

股权上市的平台都会定期披露财报,其他平台一般也会在官网披露。一般来说,平台赚钱了都恨不得全天下都知道,哪怕是正在扭亏,平台都十分愿意让人知道,毕竟这对平台而言绝对是个利好。例如今年二季度赚了6.08亿的拍拍贷和赚了4.4亿的宜人贷,这样的财务数据就能给投资人很好安全感与信心。

这时候选择P2P平台,必须明确一个标准。要么就是盈利状态,要么就是在通向盈利的道理上。假设企业不盈利、业务背后股东输血,那么这家企业到底怎么运作,大家也心知肚明了。

当然了,不公开财报或者选择性公开财报的平台,大家也要谨慎选择了。他不愿意真心相待,我又为何坦诚倾囊呢?合规审查报告和专项审计报告亦然。

你学到了吗?对于那些挺过了雷潮,且能在以上3个方面都表现稳健的平台,跟投君是非常看好的。雷潮再凶猛,对它们的冲击终究有限,未来它们也必然会成为行业的中坚力量。

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